צברתי סכום כסף - האם כדאי לפרוע את המשכנתא?

פוסטים עם השאלה הנ"ל מציפים את הקהילות הפיננסיות מאז ומעולם - כאשר בחודשים האחרונים (עם עליית הריבית) התופעה התגברה משמעותית.

אנסה לעשות סדר -

המקרה היחיד בו התשובה היא כן:

אם אתם לא מתכוונים להשקיע את הכסף - והאפשרויות הן לפרוע את המשכנתא או לא לעשות איתו כלום. במצב כזה - עדיף מן הסתם לחסוך את הריביות שאתם עתידים לשלם.

המקרה בו התשובה היא אולי:

אם אתם לא עומדים תזרימית בהחזרי המשכנתא - והיא חונקת אתכם. במצב כזה - כדאי יהיה לעבור תהליך של קיצוץ, התייעלות ובקרה על התקציב המשפחתי. אם אינכם מצליחים לעשות זאת לבד - מומלץ לפנות ליועץ לכלכלת המשפחה. במידה ואין אפשרות לפתור את המצב בשום צורה - תוכלו לשקול לפרוע חלק מהמשכנתא - על מנת להקל על עומס ההחזר.

כל המקרים בהם התשובה היא לא:

אם אתם מתכוונים להשקיע את הכסף שלכם. לאחר שנים רבות של ריביות משכנתא משוקללת שעמדו על 2-3% - אנחנו מתקרבים היום לאזורים של 4-5%. ועדיין: ישנם אין ספור אפיקי השקעה שמניבים תשואה גבוהה יותר. משכנתא היא ההלוואה הטובה ביותר שאדם מקבל בחייו. עצם המשכון של הנכס שרכשנו נותן לבנק בטוחה - המאפשרת לו לתת לנו ריבית נמוכה ופריסה נוחה.

כמעט תמיד - העדיפות תיהיה לקחת משכנתא מקסימלית - ולהשקיע את היתרה באפיקים אחרים, כאשר העיקרי בהם הוא שוק ההון. פעולה זו תאפשר לנו לצמוח כלכלית גבוה יותר - וליהנות מפיזור השקעות ונזילות. כשאנחנו משקיעים סכום שצברנו במקום לפרוע משכנתא קיימת - אנחנו פועלים בדיוק לפי אותו העיקרון

ועוד מספר דברים שחשוב לזכור:

1. למרות שעלתה כעת לא מעט - הריבית עוד תרד. ההסתכלות עליה והחישוב שלה צריכות להיות ארוכות - ולא קצרות טווח. יתרה מכך: כבר עכשיו ניתן לצפות הורדת ריבית בשנתיים הקרובות - אם לוקחים בחשבון את תחזיות האינפלציה המעודדות של בנק ישראל.
2. כשאנחנו פורעים את המשכנתא אנחנו מונעים מהכסף שלנו לעבוד עבורנו בריבית דריבית, ובעצם מבטלים את האפקט החשוב ביותר שקיים בעולם הפיננסים. כיסוי הלוואה אינו מאפשר צמיחה כלכלית כפי שתאפשר השקעה שמטרתה הגדלת הון.
3. פירעון המשכנתא הינו צעד בלתי הפיך. מהרגע בו הוא נעשה - לא ניתן להחזיר את הגלגל האחורה ולקבל מחדש הלוואה בתנאים כאלו

לסיכום: עצרו וחשבו טוב לפני שאתם לוקחים את ההון שחסכתם בעמל רב - ומנתבים אותו לאפיק שעלול להאט משמעותית את הצמיחה הכלכלית שלכם. שקלו לקחת איש מקצוע שיעבור איתכם על הדברים - ויקבל איתכם את ההחלטה הטובה ביותר עבור המצב שלכם

טעויות פיננסיות הנוגעות לסכומים כאלה - עלולות לשנות עתיד של משפחה

בהצלחה

אין לראות באמור המלצה להשקעה או תחליף לייעוץ מותאם אישית