שלוש הטעויות הכי גדולות שצעירים עושים לגבי הפנסיה

אמ;לק: אין - כי זה הפוסט הכי חשוב שכתבתי כאן. אין לכם את הפריבלגיה לדלג עליו

כמעט בכל ערב אני יושב עם זוג אחר לתכנון \ ייעוץ פיננסי - ואחד הדברים שאנחנו בודקים הוא קרנות הפנסיה וההשתלמות. ברוב המקרים המוחלט - המסלולים ודמי הניהול ממש לא טובים. מטרת הפוסט היא להעביר לכמה שיותר אנשים את חשיבות הנושא - כדי שיימנעו מטעויות כאלו

הבסיס: קריטי לוודא שהמסלול תואם את גיל החוסכים, וחשוב מאד לבדוק שדמי הניהול לא גבוהים. כל שיפור במסלול יכול להוסיף מיליונים לפרישה שלכם, וכל שיפור בדמי הניהול יכול להוסיף לה עשרות - מאות אלפי שקלים

בעוד מספר עשורים - יהיו כאן פערים חברתיים עצומים בין אלו שדאגו לדברים האלה - ואלו שלא. זו ההזדמנות שלכם להצטרף לקבוצה הראשונה

1. מסלול השקעה שאינו תואם לגיל החוסך

מסלול ברירת המחדל בקרנות הפנסיה נקרא "תלוי גיל", והוא מוגבל מאד באחוז החשיפה המנייתית שלו. מדובר בהשקעה סולידית ממש - שאינה מתאימה לאנשים צעירים. חשוב להבין את המשוואה הבאה: פחות סיכון = פחות תשואה

הישארות במסלול שכזה עד הפרישה היא הפסד וודאי של מאות אלפים - ובדרך כלל אפילו מיליוני שקלים - שאתם גורעים מהעתיד שלכם. כלל האצבע אומר שככל שהגיל צעיר יותר - יתאים לכם מסלול מנייתי יותר, כמו "מניות" או "מחקה מדד"

במסלול מניות: מנהל השקעות מחליט איך הכסף שלכם יושקע - בתקווה לנצח את תשואת השוק שמתקבלת במסלול מחקה מדד

במסלול מחקה מדד: אתם עוקבים אחרי תשואת השוק כולו, שמתקבלת באמצעות רכישת קרנות סל מחקות מדדים. כיום המסלולים האלה עוקבים אחרי תשואת השוק האמריקאי, באמצעות קרנות סל שמחקות את מדד האס אנד פי 500

אסור לי להגיד לכם באיזה מסלול לבחור - אבל אני כן יכול לספר לכם שלפי מחקרים - 97% ממנהלי ההשקעות לא מכים את תשואת השוק

2. דמי ניהול יקרים

להרבה מאד צעירים יש דמי ניהול לא אטרקטיביים בקרנות הפנסיה וההשתלמות, כאשר במקרים מסוימים מדובר בעלויות שהן שחיתה של ממש. כל שיפור קטן בדמי הניהול יכול להוסיף עשרות אלפי שקלים - ולעיתים אפילו מאות אלפים לפרישה שלכם

לגבי הפנסיה - אם דמי הניהול גבוהים אפשר לבקש לעבור לקרן פנסיה "ברירת מחדל" - וכך לשפר אותם לאזור ה-1% מהפקדה + 0.22% מצבירה

לגבי קרן ההשתלמות - אפשר בדרך כלל להשיג דמי ניהול של 0.6 (ולעיתים גם פחות) במסלול מחקה מדד אס אנד פי 500

ועוד נקודה חשובה: גם אם אתם יודעים שהפנסיה שלכם נמצאת במסלול שמתאים לגילכם - חשוב שתוודאו עם הסוכן \ באתר החברה - שגם כספי הפיצויים הועברו אליו. במקרים רבים דרוש אישור מהמעסיק כדי לבצע זאת, וחוסכים אינם מודעים לכך ששליש מהפנסיה שלהם נמצאת במסלול תלוי גיל

3. מוצרי השקעה לא נכונים

אחת ליומיים או שלושה אני נתקל בחוסך צעיר עם ביטוח מנהלים בדמי ניהול שערורייתיים. למשל - 4% מהפקדה + 1.5% מצבירה. מדובר בעלות כל כך גבוהה - שהמדינה החליטה להוציא אותו מהחוק. אם יש לכם ביטוח מנהלים - חשוב מאד שתבחנו אותו עם סוכן או יועץ פנסיוני - ותבדקו האם יש בכלל סיבה להשאיר אותו

מוצר נוסף שהוא בדרך כלל יקר בדמי ניהול הוא קופת גמל פנסיונית. חשוב לבחון עם הסוכן \ יועץ האם אפשר \ כדאי להעביר את הכספים שנמצאים בה לקרן פנסיה מקיפה \ משלימה

ועוד טעות אחת - שהיא לא מאד נפוצה אבל כן ממש הרסנית: למשוך את כספי הפנסיה לפני הזמן - ולשלם את הקנס הגבוה שכרוך בכך. אל תעשו את זה

לסיכום: גשו לסוכן או יועץ פנסיוני שאתם סומכים עליו. ויחד איתו:

1. וודאו שאתם במסלולים שמתאימים לגילכם
2. וודאו שדמי הניהול שלכם אטרקטיביים
3. וודאו שאין לכם מוצרים יקרים או מיותרים
4. בחנו איתו גם את עלות הביטוחים שלכם

מדובר בפעולות פשוטות וקטנות - שיכולות לשנות לכם ולמשפחה שלכם את העתיד הכלכלי

בהצלחה

אין לראות באמור המלצה להשקעה או תחליף לייעוץ

---