לשפר את התזרים המשפחתי בעזרת פריסה מחודשת של הלוואות

את הטקסט הבא - אני ממליץ בחום לכולם לקרוא. החלטתי לכתוב אותו אחרי שראיתי שהנושא עולה בחלק גדול מאד מתהליכי התכנון הפיננסי שאני מעביר, והוא רלוונטי לרוב האנשים

נתחיל עם שני כללי אצבע חשובים מאד, שתקפים לריבית הנוכחית:

1. על כל 100,000 שקלים שפורסים במשכנתא לשלושים שנים, מחזירים קצת יותר מ-500 ₪ בחודש (30 שנים היא הפריסה המקסימלית למשכנתא)
2. על כל 100,000 שקלים שפורסים בהלוואה בנקאית לעשר שנים, מחזירים קצת יותר מ-1000 ₪ בחודש (עשור זה בד"כ הפריסה המקסימלית להלוואה רגילה)

תסתכלו על המשכנתא שלכם. אם אתם חייבים לבנק מיליון ₪, אפשר כנראה למחזר את ההלוואה, לפרוס מקסימלית ולהחזיר קצת יותר מ-5000 ₪ בחודש

תסתכלו על ההלוואות שלכם. אם אתם חייבים לבנק 100,000 ₪, אפשר כנראה לקחת הלוואה אחרת, לפרוס מקסימלית ולהחזיר קצת יותר מ-1000 ₪ בחודש

עכשיו קחו את הדוגמאות שנתתי, ותבצעו את המכפלות על ההלוואות שלכם. כנראה שתגלו שאתם יכולים להוריד את ההחזר החודשי באופן ניכר

בשלב הזה בדרך כלל שואלים אותי: "הארכת התקופה תעלה את סכום הריבית הכולל שנשלם. למה שנעשה את זה?"

התשובה נחלקת לשני סוגים של מצבים:

1. אתם במצב של הבראה / שיקום

יש לכם הלוואות / חובות / מינוסים / תזרים שלילי. במצב כזה, בדרך כלל כדאי מאד לעשות את זה.

• מבחינה כלכלית: משום שריבית על מינוס וסחרור הלוואות לרוב תיהיה גבוהה מתוספת הריבית עבור הפריסה המקסימלית

• מבחינה מנטלית: משום שלא נעים בכלל להיות חנוקים כלכלית, וזה מצב שבדרך כלל רק הולך ומתדרדר

חשוב להבהיר: זה רק פלסטר. אם לא תעבדו על התזרים שלכם עם איש מקצוע או לבד - המצב יחזור לקדמותו במהירות

2. אתם במצב של צמיחה כלכלית

יש לכם נכסים / הון שצברתם / תזרים מאוזן / חיובי. גם במצב כזה, יש בהרבה מקרים היגיון בלבצע את זה.

• מבחינה כלכלית: משום שהתשואה שאתם יכולים לקבל על הסכום החודשי שחסכתם וכעת תוכלו לנתב לאפיקי השקעה איכותיים - צפויה להיות גבוהה מתוספת הריבית עבור הארכת הפריסה

• מבחינה מנטלית: כי זה יאפשר לכם גמישות תעסוקתית וכלכלית להרוויח פחות או להוציא יותר, אם תרצו ומתי שתרצו

אדגים: נניח שמשפחה מחזירה 7800 ₪ בחודש עבור משכנתא של 1M, בפריסה ל-15 שנים. בפריסה מחודשת לשלושים שנים, ההחזר יהיה בערך 5200 ₪. הריבית שתתווסף בגלל ההארכה: 500,000 ₪

עכשיו נכניס את החיסכון החודשי, 2600 ₪ - למחשבון ריבית דריבית, ל-15 שנים, לפי תשואה של 9%. התוצאה: 1,000,000 ₪. כלומר: נוכל בשלב הזה לקחת את הסכום שהצטבר, לשלם מס של בערך 100,000 ₪ על הרווח, לסגור את המשכנתא שנשארה, ולהישאר עם עודף של כרבע מיליון שקלים - כאשר במקביל נהנינו לאורך כל התקופה מתזרים נוח יותר וגמישות כלכלית ותעסוקתית

אז.. האם באמת כדאי לפרוס הלוואות מינימלית? ברוב המקרים - התשובה היא לא. אלא בדיוק להיפך

כמה נקודות חשובות לסיום:

1. לא מעט אנשים חושבים שפריסה קצרה של משכנתא תביא אותם למצב שהם יהיו נטולי חוב מהר. בהרבה מקרים זה לא נכון
2. בהרבה מהמקרים - הפריסה חשובה יותר מגובה הריבית
3. אף אחד לא מבטיח לנו תשואה כזו או אחרת בשום אפיק
4. כל האמור תקף, ואפילו באופן מובהק יותר, לגבי הלוואות שעדיין לא לקחתם
5. אם יש נכס על שמכם ואחוז המשכנתא שלו נמוך מחמישים אחוז, תוכלו לדחוף את ההלוואות לתוך המשכנתא. זה התרחיש האיכותי ביותר לשיפור תזרימי
6. כל מקרה לגופו. ממליץ לקבל החלטות בנושא רק עם ליווי מקצועי של מתכנן פיננסי או מאמן לכלכלת המשפחה

בהצלחה

---